Pedir o dar dinero a otra persona sin pasar por un banco

Qué lo distingue de un crédito bancario

No hay estudio de scoring ni comisión de apertura, y las condiciones se negocian cara a cara. A cambio, el prestamista asume todo el riesgo sin la protección que da a un banco la Ley de Contratos de Crédito al Consumo.

Familia, amigos o un tercero desconocido

La mayoría de estos préstamos ocurre entre parientes. Cuando la otra parte es un inversor anónimo, el riesgo de fraude crece mucho; antes de tratar con un prestamista privado que ofrece dinero en internet comprueba su identidad y su registro.

¿Para qué se suele pedir?

Saldar una tarjeta revolving, pagar la fianza de un piso en Barcelona, comprar un coche usado en Guadalajara o cubrir un mes sin ingresos. Indicar el destino en el contrato ayuda a ambas partes a recordar el propósito acordado.

Las plataformas de financiación participativa

En España, las plataformas que conectan inversores con prestatarios necesitan autorización de la CNMV como proveedores de financiación participativa. Muchas financian solo empresas o proyectos inmobiliarios, así que una persona que busque un préstamo de consumo debe revisar qué admite cada una.

Prosper y el modelo estadounidense

En Estados Unidos, Prosper sigue ofreciendo préstamos personales financiados en parte por inversores, mientras que LendingClub dejó de vender notas P2P a particulares. Para hispanos con ITIN o historial corto, las credit unions pueden ser una vía más accesible.

Cuánto interés se puede cobrar

No existe un tipo único. En España, la Ley Azcárate permite anular intereses notablemente superiores al normal del dinero; en Colombia rige la tasa de usura certificada; en México los tribunales reducen intereses excesivos en pagarés. Un tipo moderado protege a ambos.

Un documento firmado y fechado

El acuerdo identifica a las partes, fija cantidad, calendario, interés y penalización por retraso. Puede tomarse como base el modelo de contrato de préstamo con sus cláusulas esenciales y añadir, si se desea, un avalista o un pagaré.

Entrega y devolución trazables

Cada movimiento debe pasar por una cuenta bancaria con un concepto claro, por ejemplo préstamo personal cuota tres de doce. El efectivo y los envíos por apps sin titular identificado dificultan probar la deuda si surge un conflicto.

Obligaciones ante Hacienda en España

El préstamo está exento del impuesto de transmisiones patrimoniales, pero el prestatario debe presentar el modelo 600 ante su comunidad autónoma. El prestamista que cobra intereses los declara en su IRPF como rendimiento del capital mobiliario.

Cuando el solicitante tiene deudas impagadas

Si quien pide figura en ASNEF, Buró de Crédito o DataCrédito, el prestamista debe valorar con calma si puede devolver realmente. La guía sobre préstamos con mal historial crediticio explica alternativas antes de sumar otra deuda.

Fraudes con préstamos personales rápidos

Anuncios que prometen dinero en veinticuatro horas sin papeles ni consulta a ficheros suelen terminar pidiendo una tasa de gestión. Ningún prestamista honrado cobra antes de entregar el capital ni exige pago mediante tarjetas de regalo o bitcoin.

Impagos: del burofax a la vía judicial

Primero, un requerimiento por burofax o carta certificada con el saldo pendiente. Después, en España, el proceso monitorio permite reclamar con el contrato y los justificantes; en Latinoamérica, el pagaré abre la vía ejecutiva. Un abogado orienta en cada caso.

Del acuerdo verbal al préstamo bien documentado

1. Calculad juntos cuánto puede devolver el prestatario cada mes según sus ingresos reales, no según lo que necesita pedir.
2. Fijad interés, número de cuotas, fecha de cada pago y recargo por retraso, comprobando que el tipo no resulta desproporcionado.
3. Redactad el contrato con datos completos de ambas partes y firmad dos ejemplares, añadiendo pagaré o avalista si lo consideráis útil.
4. Si tratáis con una plataforma o un tercero, verificad su autorización en el registro del supervisor financiero de su país.
5. Transferid el capital desde una cuenta a nombre del prestamista y guardad el justificante bancario con el contrato.
6. En España, presentad el modelo 600 y, si hay intereses, que el prestamista los incluya en su declaración de la renta.

Cuánto cuesta un préstamo personal privado

Documentación que conviene reunir

• Documento de identidad: DNI, NIE, INE, cédula, o SSN o ITIN en Estados Unidos
• Nóminas, declaración de la renta o justificante de ingresos
• Contrato de préstamo firmado y pagaré si procede
• Informe de crédito reciente del solicitante
• Certificado de titularidad de las cuentas bancarias
• Calendario de amortización anexo al contrato

Señales de alarma y fallos frecuentes

• Recibir un mensaje de WhatsApp de un desconocido que ofrece un préstamo personal a bajo interés y luego pide pagar seguro, notario o impuestos por adelantado.
• Firmar un pagaré en blanco o sin fecha de vencimiento, porque puede rellenarse después con una cantidad mayor de la recibida.
• Aceptar un interés mensual muy alto por la urgencia, sin calcular el coste anual ni la posibilidad de que un juez lo anule.
• Entregar copia del DNI y selfies a un supuesto prestamista sin verificarlo, lo que facilita la suplantación de identidad.
• Prestar más de lo que uno puede permitirse perder, confiando solo en la amistad y sin contrato escrito.