Veraz y la Central de Deudores no son lo mismo
Veraz es la marca comercial de Equifax en Argentina y reúne datos de bancos, tarjetas, financieras y comercios. La Central de Deudores del Sistema Financiero, en cambio, la publica el Banco Central de la República Argentina con la información que remiten las entidades reguladas.
¿Qué significan las situaciones 1 a 6?
El BCRA clasifica a cada deudor en situaciones que van de la 1, normal, a la 5, irrecuperable, más la 6 por disposición técnica. Un prestamista privado que vea situación 3 o superior entenderá que hubo atrasos prolongados y pedirá más garantías.
Consultar gratis antes de negociar
La Central de Deudores se consulta gratis con el CUIT o CUIL en el sitio del BCRA, y la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales le da derecho a acceder sin costo a su informe en Veraz y demás bureaus cada seis meses.
Cuánto tiempo permanece una deuda
Según la Ley 25.326, los datos de incumplimiento pueden conservarse hasta cinco años, plazo que se reduce a dos cuando la deuda se cancela. Pagar no borra el antecedente al instante, pero cambia cómo lo interpreta un prestamista que analiza su historial.
Qué dice el Código Civil y Comercial sobre el mutuo
El préstamo de dinero entre personas se llama mutuo y está regulado en el Código Civil y Comercial de la Nación. Un contrato de mutuo por escrito con firmas certificadas por escribano facilita reclamar judicialmente si el deudor deja de pagar.
¿Pesos o dólares?
Con inflación alta y varios tipos de cambio, conviene pactar si la deuda se devuelve en pesos, en dólares billete o en pesos ajustados por algún índice. Una cláusula ambigua sobre la moneda es causa frecuente de juicios entre familiares argentinos.
Intereses: sin tope legal fijo
En Argentina no existe una tasa máxima única para préstamos entre particulares, pero los jueces pueden reducir intereses que consideren desproporcionados o abusivos. Pactar una tasa cercana a la de los bancos evita que un tribunal la recorte más adelante.
Pagaré con cláusula sin protesto
Muchos prestamistas argentinos piden además un pagaré, que permite iniciar un juicio ejecutivo más rápido. Lea bien el monto y la fecha de vencimiento antes de firmar, y nunca entregue un pagaré en blanco a quien todavía no le transfirió el dinero.
Cooperativas, mutuales y microcréditos
Las mutuales y cooperativas de crédito a veces analizan al socio por su historia dentro de la entidad más que por Veraz. Kiva, una plataforma de microcréditos sociales, financia emprendedores de América Latina a través de instituciones locales, no préstamos de consumo personal.
Estafas que prometen ignorar el Veraz
Los anuncios de préstamos aunque estés en el Veraz que piden un pago por gestión, seguro o liberación de fondos son estafas frecuentes en Argentina. Revise la relación de prestamistas falsos y denuncie en la fiscalía de ciberdelitos de su jurisdicción.
Billeteras virtuales y transferencias
Reciba el préstamo por transferencia bancaria o a una cuenta en billetera virtual a su nombre, con CBU o CVU, y devuélvalo igual. Evite entregas en efectivo sin recibo y nunca comparta claves de home banking ni códigos que le lleguen por SMS.
Más reglas para préstamos privados en Argentina
Las reglas sobre impuestos, escribanos, garantías y plataformas aplicables a cualquier préstamo privado se explican en la guía de préstamos entre particulares en Argentina. Si la deuda vieja sigue en gestión de cobro, consulte también alternativas con mal crédito.
Cómo avanzar con un Veraz negativo
- Consulte gratis su situación en la Central de Deudores del BCRA ingresando su CUIT o CUIL.
- Pida su informe a Veraz y, si encuentra datos erróneos, solicite la rectificación por escrito y guarde la constancia.
- Defina con el prestamista monto, moneda, tasa, plazo y forma de ajuste antes de redactar el mutuo.
- Firme el contrato y, si se usa, el pagaré, preferentemente con firmas certificadas ante escribano.
- Reciba y devuelva cada cuota por transferencia a cuentas a su nombre, conservando los comprobantes.
- Cuando salde la deuda reportada, pida la constancia de libre deuda y verifique que el informe se actualice.
Costos que pueden aparecer en Argentina
| Concepto | Referencia | Observación |
|---|---|---|
| Interés pactado | Libre, sujeto a control judicial | Tasas abusivas pueden reducirse |
| Certificación de firmas | Según arancel del escribano | Monto indicativo, consulte antes |
| Impuesto de sellos | Depende de la provincia | Verifique con la agencia de rentas local |
| Ajuste por moneda | Pesos, dólares o índice | Definirlo evita juicios |
| Anticipo a falso prestamista | Pérdida total | Ningún prestamista serio lo pide |
Papeles que pide un prestamista argentino
- DNI argentino vigente y constancia de CUIL o CUIT
- Recibos de sueldo, constancia de monotributo o de jubilación
- Informe de la Central de Deudores y de Veraz
- Contrato de mutuo y pagaré, si se firma
- CBU o CVU de la cuenta para recibir y devolver
- Calendario de pagos con montos y fechas
Señales de alerta y errores
- Pagar por adelantado un supuesto seguro, gestoría o limpieza del Veraz: nadie puede borrar un informe a cambio de dinero.
- Contactar prestamistas que solo usan WhatsApp, Instagram o Facebook y se niegan a una videollamada o a firmar un contrato identificable.
- Firmar un pagaré en blanco o con el monto sin completar antes de recibir la transferencia del préstamo.
- Dejar sin definir la moneda de devolución en un país con inflación alta y brecha cambiaria.
- Compartir claves de home banking, tokens o códigos de verificación con quien dice que va a depositarle el dinero.
Consultas frecuentes sobre el Veraz
¿Un particular puede ver mi Veraz?
Veraz comercializa sus informes a empresas, por lo que un particular normalmente no accede de forma directa. Sin embargo, puede pedirle que muestre su informe o la consulta de la Central de Deudores del BCRA. Usted decide qué compartir, pero ocultar deudas importantes deteriora la confianza.
¿Pagar la deuda me saca del Veraz de inmediato?
No. El antecedente se actualiza como cancelado, y la Ley 25.326 limita a dos años la conservación de datos de deudas canceladas. Pida a la entidad la constancia de libre deuda y controle que la información también se actualice en la Central de Deudores.
¿Es legal cobrar intereses en un préstamo entre personas?
Sí, el Código Civil y Comercial admite el mutuo oneroso. Si la tasa resulta desproporcionada, un juez puede reducirla. Para montos importantes, un escribano o un abogado puede ayudar a redactar cláusulas de interés, moneda y mora adecuadas.
¿Qué hago si ya pagué un anticipo a un falso prestamista?
Deje de enviar dinero, guarde chats y comprobantes y denuncie en la comisaría o en la fiscalía de ciberdelitos de su provincia. Avise a su banco o billetera virtual para intentar frenar transferencias y cambie las claves si las compartió.
Organismos y fuentes oficiales
Este sitio no presta dinero ni intermedia préstamos. Ningún prestamista legítimo exige pagos por adelantado para liberar un crédito: ante la duda, consulte al supervisor financiero de su país.