Partes y capacidad para contratar
El encabezado recoge nombre completo, número de DNI, NIE, INE o cédula, domicilio y estado civil de prestamista y prestatario. Si alguno está casado en régimen de gananciales, conviene que el cónyuge firme o consienta para evitar impugnaciones posteriores.
¿Cuánto se presta y cómo se entrega?
La cláusula del capital indica la cifra en número y en letra, la moneda (euros, pesos mexicanos, pesos colombianos o dólares) y la cuenta bancaria de destino. Debe añadirse que la entrega se acredita con el justificante de transferencia, no con efectivo.
El interés remuneratorio y su límite
Si se pacta interés, el contrato debe expresar el tipo anual y la base de cálculo. En España un interés notablemente superior al normal del dinero puede anularse por la Ley Azcárate; quien prefiera un préstamo sin intereses entre familiares debe indicarlo expresamente.
Calendario de devolución
Un anexo con cuadro de amortización detalla cada fecha, cuota, parte de capital y parte de intereses. Así el prestatario de Valencia o de Medellín sabe exactamente qué paga cada mes y el prestamista puede demostrar qué vencimientos quedaron impagados.
Intereses de demora y vencimiento anticipado
La cláusula de demora fija un recargo por retraso, que los tribunales españoles revisan si es desproporcionado. El vencimiento anticipado permite exigir todo el capital tras varios impagos, siempre que el número de cuotas incumplidas sea razonable y figure claramente.
Garantías: aval, pagaré o prenda
Un avalista firma como fiador solidario y responde si el deudor no paga. En México y Colombia es habitual acompañar el contrato con un pagaré, título que permite un juicio ejecutivo más rápido. La prenda sobre un coche exige describir matrícula y bastidor.
Documento privado o escritura notarial
El documento privado vale entre las partes, pero la escritura ante notario da fecha cierta y fuerza ejecutiva. En España resulta útil cuando el importe es alto o el préstamo es gratuito, porque acredita ante Hacienda que no existe una donación encubierta.
Modelo 600 y obligaciones fiscales
En España el préstamo entre personas físicas tributa por ITP con exención, pero el prestatario debe presentar el modelo 600 en su comunidad autónoma junto con copia del contrato. Los detalles locales aparecen en la guía sobre préstamos privados en España.
Contratos falsos que circulan por WhatsApp
Muchos estafadores envían un contrato en PDF con sellos de bancos reales o del supuesto notario y después piden una tasa para activarlo. Ningún contrato legítimo exige pagar antes de recibir el dinero; revisa la relación de prestamistas fraudulentos y sus métodos.
Domicilio, notificaciones y jurisdicción
Indicar un correo postal y un teléfono para notificaciones evita discusiones sobre si el deudor recibió un requerimiento. También puede designarse el juzgado de la ciudad del prestamista, aunque las normas de consumo pueden imponer el domicilio del prestatario.
Si el prestatario deja de pagar
Primero se envía un requerimiento fehaciente, por burofax en España o carta notarial en Perú y Colombia. Si no hay respuesta, el contrato firmado y los extractos permiten iniciar un proceso monitorio o ejecutivo, preferiblemente con asesoría de un abogado.
Modificar o cancelar antes de tiempo
Conviene prever la amortización anticipada sin penalización y la posibilidad de ampliar plazos mediante una adenda firmada por ambos. Cualquier cambio verbal pierde valor probatorio; un simple anexo fechado y firmado mantiene el contrato original coherente.
Del borrador a la firma en seis pasos
- Acordad verbalmente importe, plazo, interés y garantía, y anotad cada punto antes de redactar ninguna cláusula.
- Redactad el contrato con identificación completa, cuadro de amortización anexo y cláusulas de demora y vencimiento anticipado.
- Si se añade pagaré, rellenadlo con el mismo importe y vencimiento que figuran en el contrato principal.
- Firmad todas las páginas en dos ejemplares o acudid al notario cuando el importe o la garantía lo justifiquen.
- Haced la entrega por transferencia bancaria indicando en el concepto la referencia al contrato firmado.
- En España, el prestatario presenta el modelo 600 ante su comunidad autónoma y conserva el justificante sellado.
Costes ligados a formalizar el contrato
| Partida | Cuándo aplica | Importe indicativo |
|---|---|---|
| Redacción por abogado | Importes altos o garantías complejas | Según honorarios profesionales |
| Escritura pública ante notario | Si se busca fecha cierta y fuerza ejecutiva | Arancel notarial; indicativo |
| Inscripción de hipoteca en el Registro | Solo con garantía inmobiliaria | Arancel registral; indicativo |
| Modelo 600 en España | Siempre entre particulares | 0 EUR de cuota por exención |
| Tasa exigida por un falso prestamista | Nunca es legítima | Dinero perdido en la estafa |
Qué adjuntar al contrato
- Copia del documento de identidad de ambas partes y, si existe, del avalista
- Justificante de ingresos del prestatario, como nóminas o declaración fiscal
- Cuadro de amortización firmado como anexo
- Pagaré o documento de garantía, si se pacta
- Justificante de la transferencia de entrega del capital
- Modelo 600 presentado, en el caso de España
Fallos que invalidan o debilitan el contrato
- Entregar el dinero en efectivo sin recibo firmado, lo que deja sin prueba la existencia del préstamo ante un juez.
- Pactar un interés desproporcionado que el tribunal puede declarar usurario, anulando incluso los intereses ya cobrados.
- Pagar una comisión a quien envía un contrato por WhatsApp antes de recibir los fondos: es el patrón clásico de estafa.
- Omitir la firma del cónyuge o del avalista, dejando la garantía expuesta a impugnación posterior.
- Facilitar contraseñas de banca en línea para que el supuesto prestamista verifique la cuenta del prestatario.
Consultas habituales sobre el contrato
¿Sirve un contrato de préstamo escrito a mano?
Sí, un documento manuscrito con fecha, firmas, importe y condiciones tiene validez como documento privado. El problema suele ser probar la fecha o la autenticidad de la firma, por lo que conviene acompañarlo de la transferencia bancaria y, si es posible, firmarlo ante testigos.
¿Qué diferencia hay entre contrato y pagaré?
El contrato regula todas las condiciones del préstamo, mientras que el pagaré es un título cambiario que incorpora la promesa de pagar una cantidad en una fecha. En México o Colombia el pagaré facilita la vía ejecutiva, pero no sustituye las cláusulas detalladas del contrato.
¿Quién presenta el modelo 600 en un préstamo familiar?
En España lo presenta el prestatario, es decir, quien recibe el dinero, ante la oficina tributaria de su comunidad autónoma. Aunque la cuota sea cero por la exención, presentarlo deja constancia oficial del préstamo y ayuda a descartar que Hacienda lo considere una donación.
¿Puedo usar un modelo de contrato descargado de internet?
Puede servir como punto de partida, pero debe adaptarse a la ley del país y al caso concreto. Un modelo pensado para España no prevé el pagaré mexicano ni la tasa de usura colombiana; ante importes relevantes, conviene que lo revise un abogado o un notario.
Organismos y fuentes oficiales
Este sitio no presta dinero ni intermedia préstamos. Ningún prestamista legítimo exige pagos por adelantado para liberar un crédito: ante la duda, consulte al supervisor financiero de su país.