El mutuo civil y el mutuo comercial
El Código Civil colombiano regula el mutuo o préstamo de consumo, y el Código de Comercio se aplica cuando la operación es mercantil. En ambos casos conviene un documento escrito con monto, plazo e intereses, porque probar un préstamo verbal ante un juez resulta complicado.
¿Cuánto es la tasa de usura vigente?
La Superintendencia Financiera certifica el interés bancario corriente y la usura equivale a 1,5 veces ese valor. Para enero de 2026 la usura de consumo y ordinario quedó en 24,36 % efectivo anual. Consulte siempre la certificación del mes de su préstamo.
Usura como delito en el artículo 305
Cobrar intereses por encima de la tasa de usura no solo hace perder intereses al acreedor: el artículo 305 del Código Penal tipifica el delito de usura. Muchos prestamistas informales de barrio lo ignoran, y el deudor puede denunciarlos ante la Fiscalía General de la Nación.
El gota a gota y sus riesgos
El gota a gota es un préstamo informal con cobro diario, intereses muy por encima de la usura y cobradores en moto que intimidan. Opera en Bogotá, Medellín, Cali y ciudades intermedias. Aunque parezca fácil, conviene alejarse y buscar alternativas reguladas o familiares.
DataCrédito, TransUnion y la Ley 1266
Los reportes negativos se consultan en DataCrédito Experian y TransUnion. La Ley 1266 de 2008 y la Ley 2157 de 2021 regulan su permanencia y el derecho a rectificarlos. Si tiene reportes, lea nuestra guía de préstamos con DataCrédito negativo.
Pagaré con carta de instrucciones
El pagaré es el título valor más usado entre particulares colombianos. Si se firma con espacios en blanco, debe acompañarse de una carta de instrucciones que fije cómo llenarlo. Revise también nuestro contrato modelo de préstamo privado para detallar cuotas y garantías.
Reconocimiento de firma en notaría
Autenticar las firmas del pagaré o del contrato en una notaría colombiana reduce discusiones sobre su autenticidad. Para garantías sobre inmuebles se requiere escritura pública de hipoteca inscrita en la oficina de registro, con derechos notariales y de registro que paga normalmente el deudor.
Financiación colaborativa vigilada
Las plataformas de financiación colaborativa que conectan inversionistas con proyectos productivos deben estar autorizadas y vigiladas por la Superintendencia Financiera. Antes de prestar por una aplicación, busque a la empresa en la lista de entidades vigiladas y desconfíe de rendimientos garantizados.
Gravamen a los movimientos financieros
Al desembolsar por transferencia puede aplicarse el gravamen a los movimientos financieros, conocido como cuatro por mil, salvo cuentas exentas. Aun así, la transferencia deja rastro útil ante la DIAN y ante un juez, algo que el efectivo no garantiza.
¿Qué hace la Superintendencia de Industria y Comercio?
La SIC protege los datos personales y los derechos del consumidor. Si un prestamista difunde sus datos, llama a sus contactos o publica su deuda en redes, puede presentar una queja por violación de la protección de datos y por cobro abusivo.
Estafas con préstamos por redes sociales
Un patrón frecuente es el falso crédito sin consultar centrales de riesgo que pide pagar primero un estudio de crédito o una póliza. Revise nuestra lista de falsos prestamistas y denuncie en el CAI Virtual de la Policía Nacional.
Cobro judicial y conciliación
Ante el incumplimiento, el acreedor puede intentar una conciliación en un centro autorizado o en la casa de justicia de su municipio. Si fracasa, el pagaré permite un proceso ejecutivo. Retener cédulas, amenazar o visitar el lugar de trabajo del deudor no es un cobro legítimo.
Cómo hacer un préstamo seguro entre particulares en Colombia
- Consulte la certificación vigente del interés bancario corriente y pacte una tasa inferior a la usura del mes.
- Pida autorización al deudor para revisar su reporte en DataCrédito o TransUnion y analice su capacidad de pago.
- Firmen un pagaré con carta de instrucciones y un contrato de mutuo que detalle cuotas y garantías.
- Autentiquen las firmas en notaría y, si hay hipoteca, otórguela por escritura pública y regístrela.
- Transfiera el dinero a una cuenta a nombre del deudor y conserve el soporte bancario.
- Expida un recibo por cada cuota y lleve un cuadro con capital, intereses y saldo.
Costos orientativos de un préstamo privado en Colombia
| Concepto | Valor en COP o referencia | Observación |
|---|---|---|
| Interés remuneratorio | Por debajo de la tasa de usura | Usura de enero de 2026: 24,36 % EA |
| Autenticación de firmas | Tarifa notarial, indicativo | Se cobra por firma |
| Hipoteca y registro | Derechos notariales y registrales | Solo para garantías sobre inmuebles |
| Cuatro por mil | 0,4 % del monto movido | Salvo cuentas marcadas como exentas |
| Préstamo gota a gota | Intereses diarios muy superiores a la usura | Ilegal y riesgoso |
Documentos que se piden en Colombia
- Cédula de ciudadanía o cédula de extranjería
- Certificado laboral o extractos de ingresos
- Reporte de DataCrédito o TransUnion
- Pagaré con carta de instrucciones
- Contrato de mutuo firmado
- Certificación bancaria de la cuenta del deudor
- Plan de pagos
Errores típicos y señales de estafa en Colombia
- Pagar un estudio de crédito, una póliza o un abono previo a un supuesto prestamista contactado por WhatsApp.
- Aceptar un gota a gota con cobros diarios que superan ampliamente la tasa de usura certificada.
- Firmar un pagaré en blanco sin carta de instrucciones que limite cómo y por qué valor puede diligenciarse después.
- Consignar a cuentas de terceros o pagar en criptomonedas porque el prestamista dice no tener cuenta propia.
- Entregar la clave de la banca virtual o el código de verificación para que supuestamente le consignen.
Preguntas sobre préstamos entre particulares en Colombia
¿La tasa de usura aplica a préstamos entre amigos?
Sí. El límite rige para cualquier operación de crédito, sea un banco o una persona natural quien preste. Si se pactan intereses superiores, el acreedor pierde los intereses y puede enfrentar una denuncia penal por usura según el artículo 305 del Código Penal.
¿Un préstamo privado impago aparece en DataCrédito?
Por lo general no, porque las centrales reciben reportes de entidades y empresas que tienen autorización del titular. Un particular no reporta directamente, aunque una demanda ejecutiva puede llevar a embargos de cuentas o salario que afectan su vida financiera.
¿Qué hago si me cobran gota a gota con amenazas?
Guarde mensajes y datos de los cobradores y denuncie ante la Policía Nacional o la Fiscalía. Las amenazas y la extorsión son delitos. Busque refinanciar con una cooperativa o banco vigilado para salir de ese ciclo lo antes posible.
¿Debo declarar ante la DIAN un préstamo entre particulares?
Las deudas y cuentas por cobrar pueden tener que reportarse en la declaración de renta del deudor y del acreedor, y los intereses recibidos son ingresos. Consulte a un contador público para su caso concreto antes de la fecha de declaración.
Organismos y fuentes oficiales
Este sitio no presta dinero ni intermedia préstamos. Ningún prestamista legítimo exige pagos por adelantado para liberar un crédito: ante la duda, consulte al supervisor financiero de su país.