El mutuo en el Código Civil y Comercial
El préstamo de dinero entre dos personas se llama mutuo y está regulado por el Código Civil y Comercial de la Nación vigente desde 2015. Si no se pacta interés, la ley presume que el mutuo es oneroso, por lo que conviene dejar la tasa escrita.
¿Quién supervisa a los prestamistas no bancarios?
El Banco Central de la República Argentina regula a bancos y entidades financieras, y además lleva un registro de proveedores no financieros de crédito. Un vecino que presta una vez no necesita inscribirse, pero una empresa que ofrece préstamos al público sí debe figurar.
Pesos, dólares e inflación
Con una inflación históricamente alta, prestar pesos a tasa fija puede licuar el capital. Muchos acuerdos se pactan en dólares o con ajuste por índice. Antes de firmar, revise con un abogado qué cláusula de actualización resulta válida y cómo se cancelará la deuda.
Intereses abusivos y la facultad del juez
Argentina no fija una tasa de usura única para particulares. El artículo 771 del Código Civil y Comercial permite que un juez reduzca los intereses cuando la tasa pactada excede sin justificación el costo medio del dinero. Una tasa desmesurada puede quedar recortada judicialmente.
Central de Deudores y Veraz
La Central de Deudores del BCRA muestra deudas con entidades financieras y se consulta gratis con el CUIT o CUIL. Empresas privadas como Veraz agregan otra información comercial. Si figura en situación irregular, lea nuestra guía sobre préstamos con Veraz negativo.
Pagaré, mutuo firmado o escritura
Un pagaré sirve como título ejecutivo, pero no explica destino, cuotas ni garantías. Lo ideal es un contrato de mutuo con firmas certificadas por escribano. Encontrará cláusulas habituales en nuestro modelo de contrato de préstamo entre particulares adaptable a la ley argentina.
Impuesto de sellos según la provincia
Los contratos de mutuo pueden pagar impuesto de sellos, que es provincial y varía entre la Ciudad de Buenos Aires, Córdoba, Santa Fe o Mendoza. Consulte la agencia de recaudación de su jurisdicción o a un contador antes de certificar firmas ante escribano.
Transferencias y trazabilidad ante ARCA
Entregar efectivo complica probar el préstamo y puede generar preguntas fiscales sobre el origen de fondos. Una transferencia entre cuentas bancarias o billeteras virtuales a nombre de cada parte deja registro, y el contrato debe citar el CBU o CVU utilizado en la operación.
Financiamiento colectivo regulado por la CNV
La Ley 27.349 de apoyo al capital emprendedor creó las plataformas de financiamiento colectivo bajo supervisión de la Comisión Nacional de Valores. Antes de invertir o pedir fondos online, verifique que la plataforma figure en el registro de la CNV y no solo en redes sociales.
Garantías: fiador, prenda o hipoteca
Para montos altos el prestamista suele pedir un fiador solidario, una prenda sobre un auto inscripta en el registro automotor o una hipoteca escriturada. Cada garantía tiene costos de escribano y de registro, y el deudor debe entender que puede perder el bien.
Cómo operan las estafas con anticipo
El patrón típico en Argentina es un supuesto prestamista en Facebook o WhatsApp que aprueba todo sin consultar el Veraz y pide un pago previo por seguro o gestoría. Revise nuestra lista de falsos prestamistas y denuncie ante la fiscalía o la policía.
Cuando el deudor deja de pagar
Con un pagaré o un mutuo con firmas certificadas, el acreedor puede iniciar un juicio ejecutivo. Antes conviene una carta documento y, en varias provincias, una mediación prejudicial obligatoria. Amenazas, escraches o visitas intimidatorias pueden constituir delito y debilitar la posición del acreedor.
Pasos para formalizar el préstamo en Argentina
- Consulte la Central de Deudores del BCRA con el CUIT o CUIL del deudor para conocer su situación con bancos y financieras.
- Pacten monto, moneda, cláusula de ajuste, tasa, cuotas y fecha de cada vencimiento antes de mover dinero.
- Redacten un contrato de mutuo y, si corresponde, un pagaré, con firmas certificadas por escribano público.
- Averigüe con la agencia provincial de recaudación si el contrato paga impuesto de sellos y cuánto.
- Entregue el capital por transferencia bancaria a la cuenta del deudor y conserve el comprobante con el CBU.
- Registre cada cuota cobrada y emita un recibo firmado para evitar discusiones sobre saldos.
Costos orientativos de un mutuo privado en Argentina
| Concepto | Monto en ARS o referencia | Comentario |
|---|---|---|
| Interés pactado | Libre entre las partes | Un juez puede reducirlo si es desproporcionado |
| Certificación de firmas | Varía según el escribano | Indicativo, pida presupuesto previo |
| Impuesto de sellos | Alícuota provincial | Depende de la jurisdicción del contrato |
| Garantía prendaria o hipotecaria | Honorarios y tasas registrales | Solo para montos altos |
| Estafa por anticipo | Pérdida total del pago previo | Ningún prestamista serio cobra antes |
Papeles que suelen pedirse
- DNI de ambas partes
- Constancia de CUIT o CUIL
- Recibos de sueldo o constancia de monotributo
- Informe de la Central de Deudores del BCRA
- Contrato de mutuo y pagaré firmados
- CBU o CVU de la cuenta de destino
- Cronograma de cuotas
Señales de alarma y errores típicos en Argentina
- Pagar por adelantado un seguro, una gestoría o un supuesto trámite del Banco Central antes de recibir el préstamo.
- Confiar en perfiles de Facebook, Instagram o WhatsApp que prometen dinero sin revisar Veraz ni ingresos.
- Transferir a una cuenta de un tercero o pagar con tarjetas de regalo o criptomonedas a pedido del prestamista.
- Prestar pesos a tasa fija y plazo largo sin ninguna cláusula de ajuste frente a la inflación.
- Entregar claves de homebanking, token o códigos de verificación por mensaje con la excusa de depositar el dinero.
Dudas habituales sobre prestar dinero en Argentina
¿Puedo pactar el préstamo en dólares con un particular argentino?
El Código Civil y Comercial admite obligaciones en moneda extranjera, aunque su cumplimiento ha generado debates judiciales. Conviene indicar claramente la moneda, el lugar y la forma de pago, y consultar a un abogado sobre la redacción más segura antes de firmar el mutuo.
¿Un préstamo entre particulares aparece en la Central de Deudores?
No. La Central de Deudores del BCRA recoge información que informan las entidades financieras y algunos proveedores registrados. Un préstamo privado entre dos personas no se reporta allí, aunque un juicio por falta de pago puede terminar reflejándose en informes comerciales.
¿Qué tasa de interés es razonable entre particulares argentinos?
No existe un tope legal fijo. Como referencia se suele mirar la tasa de los préstamos personales bancarios y la inflación esperada. Una tasa muy superior puede ser reducida por un juez según el artículo 771 del Código Civil y Comercial.
¿Dónde denuncio a un falso prestamista en Argentina?
Puede presentar denuncia en una comisaría, en la fiscalía o en las unidades de delitos informáticos de su provincia. Guarde capturas de los chats, comprobantes de transferencia y datos de la cuenta receptora, y avise también a su banco para intentar bloquear los fondos.
Organismos y fuentes oficiales
Este sitio no presta dinero ni intermedia préstamos. Ningún prestamista legítimo exige pagos por adelantado para liberar un crédito: ante la duda, consulte al supervisor financiero de su país.