Quién presta y a quién en un préstamo entre particulares
No es lo mismo prestar a una sociedad limitada que a un autónomo. Si el deudor es la sociedad, el contrato del préstamo entre particulares lo firma su administrador con el CIF de la empresa, y la deuda figura en el balance, no en el patrimonio personal del socio.
El préstamo de socio
Muchos negocios arrancan con dinero que los propios socios prestan a la sociedad en lugar de ampliar capital. Conviene aprobarlo por escrito, pactar plazo e interés de mercado y registrarlo en la contabilidad para evitar problemas con Hacienda o con otros acreedores.
¿Qué es un préstamo participativo?
En España, el préstamo participativo regulado por el Real Decreto-ley 7/1996 vincula parte del interés a la marcha del negocio y se sitúa detrás de los acreedores ordinarios. Cuenta como patrimonio a efectos mercantiles, algo útil cuando la sociedad tiene pérdidas.
Crowdlending: préstamos entre particulares y empresas bajo el Reglamento europeo 2020/1503
Desde la aplicación del Reglamento (UE) 2020/1503, las plataformas que canalizan préstamos de particulares a empresas necesitan autorización. En España la CNMV mantiene el registro donde figuran, entre otras, MyTripleA, Civislend y Colectual, cada una con su número de inscripción y página web.
Inversores minoristas y límites de riesgo
El reglamento europeo distingue entre inversores experimentados y no experimentados, a quienes la plataforma debe hacer una prueba de conocimientos y advertir del riesgo de perder todo. Quien concede un préstamo entre particulares a pymes por esta vía debe diversificar y no invertir dinero que necesite.
Fuera de Europa: Ley Fintech e IFC
En México, la Ley Fintech creó las instituciones de financiamiento colectivo, que necesitan autorización de la CNBV. En Colombia, la Superintendencia Financiera supervisa las plataformas de financiación colaborativa. Comprueba siempre el registro oficial antes de enviar documentos de tu empresa.
Autónomos y trabajadores por cuenta propia
Si no tienes sociedad y facturas como persona física, el préstamo entre particulares es personal aunque lo uses para el negocio. La guía de préstamos entre particulares para autónomos explica cómo acreditar ingresos con declaraciones trimestrales y el modelo 130.
Comercios, tiendas y puestos de mercado
Un comercio de barrio suele necesitar dinero para mercancía o reformas del local antes de la temporada alta. El artículo sobre préstamos para comerciantes muestra cómo ligar las cuotas al ciclo de ventas y no a meses fijos.
Microcréditos entre particulares para empezar
Para una actividad que arranca con poco capital, como un food truck o un taller artesanal, los importes pequeños reducen el riesgo para ambas partes. El microcrédito privado entre particulares permite probar el negocio sin comprometer avales personales.
Avales personales del empresario
Un inversor particular puede pedir que el administrador avale personalmente la deuda de la sociedad. Firmar ese aval significa responder con tu casa y tu nómina si el negocio fracasa, así que conviene limitar la cuantía y la duración por escrito.
Estafas dirigidas a pymes
Abundan falsos inversores que prometen un préstamo entre particulares para tu proyecto si pagas antes un estudio de viabilidad, una póliza o unos honorarios de abogado. La CNMV publica advertencias sobre entidades no autorizadas; si te ofrecen financiación sin estar registrados, sospecha y denuncia.
Elegir con quién negociar
Antes de aceptar dinero de un desconocido, compara con la lista de prestamistas privados y con los registros oficiales. Este sitio no financia empresas ni da asesoramiento legal; para un préstamo entre particulares relevante consulta a un abogado mercantil o a un asesor fiscal.
Pasos para financiar tu empresa con un préstamo entre particulares
- Preparad un plan de negocio con previsión de tesorería que muestre de dónde saldrá el dinero para cada cuota.
- Elegid la fórmula: préstamo personal, préstamo de socio, préstamo participativo o plataforma de financiación registrada.
- Si es una plataforma, comprobad su inscripción en la CNMV, la CNBV o la Superintendencia Financiera antes de registraros.
- Firmad un contrato que identifique a la sociedad por su CIF o RFC, el destino del dinero, el plazo y las garantías.
- Recibid los fondos en la cuenta bancaria de la empresa y anotad la deuda en la contabilidad del ejercicio.
- Informad periódicamente al prestamista sobre ventas y resultados para generar confianza y facilitar una renegociación.
Costes de la financiación privada para empresas
| Concepto | Explicación | Importe (indicativo) |
|---|---|---|
| Interés pactado | Fijo, variable o ligado a beneficios en el participativo | Variable según riesgo |
| Comisión de plataforma | Cobrada por proveedores de crowdlending autorizados | Según tarifas publicadas |
| Notario o póliza | Opcional, facilita el cobro por vía ejecutiva | Arancel en EUR o moneda local |
| Asesoría jurídica y fiscal | Revisión del contrato y su contabilización | Honorarios profesionales |
| Estafa del falso inversor | Pagos previos por estudios o seguros inexistentes | Pérdida total del anticipo |
Documentos que suelen pedir
- Escritura de constitución y CIF o RFC de la sociedad
- DNI, INE o cédula del administrador
- Cuentas anuales o estados financieros recientes
- Plan de negocio y previsión de tesorería
- Contrato de préstamo o de préstamo participativo
- Certificado de la cuenta bancaria de la empresa
Fallos frecuentes al pedir dinero para un negocio
- Mezclar el dinero prestado a la sociedad con la cuenta personal del socio, lo que complica la contabilidad y la prueba.
- Pagar una comisión de estudio a un supuesto fondo de inversión que contacta por LinkedIn o WhatsApp sin estar registrado.
- Firmar un aval personal ilimitado para un préstamo de la empresa sin entender que respondes con tu patrimonio.
- Aceptar un préstamo entre particulares sin plan de pagos y descubrir que la tesorería del negocio no alcanza.
- Invertir como prestamista todo el ahorro en un único proyecto de crowdlending sin diversificar entre varias empresas.
Preguntas sobre préstamos entre particulares para empresas
¿Un particular puede prestar dinero a una sociedad limitada?
Sí. Basta un contrato firmado por el prestamista y por el administrador en nombre de la sociedad, con el dinero transferido a la cuenta de la empresa. Si el prestamista es socio, conviene aprobarlo en junta y reflejarlo en la contabilidad.
¿Qué ventaja tiene el préstamo participativo?
Permite que parte del interés dependa de los beneficios y, en España, computa como patrimonio neto a efectos de reducción de capital y disolución. Es útil para pymes con pérdidas puntuales, pero su redacción debe revisarla un abogado mercantil.
¿Cómo sé si una plataforma de préstamos entre particulares y empresas es legal?
Busca su nombre en el registro oficial del supervisor: la CNMV en España, la CNBV en México o la Superintendencia Financiera en Colombia. Si no aparece o la web no coincide con la del registro, no envíes dinero ni documentos.
¿Puedo deducir los intereses pagados a un particular?
En general los intereses de un préstamo entre particulares destinado al negocio pueden ser gasto deducible si están documentados y responden a condiciones de mercado. Las reglas cambian según el país y la forma jurídica, así que confírmalo con un asesor fiscal.
Prestamistas y plataformas de financiación
Entidad sin fines de lucro estadounidense que ofrece préstamos y asesoría a pequeños empresarios con acceso limitado al crédito tradicional.
Plataforma de financiación colaborativa de la Bolsa de Valores de Colombia que permite a personas invertir en préstamos a empresas.
Plataforma colombiana de financiación para mipymes que explica en su web su marco legal y la vigilancia a la que está sujeta.
Plataforma española de crowdlending inmobiliario que permite a particulares prestar a promotores, con información regulatoria para clientes en su web.
Lista orientativa: creditoentreparticulares.com no tiene relación comercial con estas entidades y no presta dinero. Compruebe siempre su autorización ante el supervisor de su país.
Fuentes oficiales
Este sitio no presta dinero ni intermedia préstamos. Ningún prestamista legítimo exige pagos por adelantado para liberar un crédito.