Ley 9859 y los topes semestrales
La Ley 9859, vigente desde junio de 2020, reformó la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor para limitar las tasas de interés. El Banco Central de Costa Rica actualiza los topes en enero y julio, separando créditos generales y microcrédito.
Cifras del segundo semestre de 2026
Para el segundo semestre de 2026, el tope anual informado es de 36,48 % para créditos en colones y 30,11 % en dólares. Son cifras indicativas que cambian cada seis meses; verifique la publicación del BCCR correspondiente a la fecha del préstamo.
¿Se aplica el tope a un préstamo entre amigos?
La ley habla de oferentes de crédito y su alcance sobre un préstamo ocasional entre dos personas puede discutirse. Lo prudente es no superar el tope y consultar a un abogado costarricense, porque pactar intereses excesivos debilita cualquier cobro judicial posterior.
Una reforma en discusión legislativa
En agosto de 2026 el Gobierno presentó el expediente 25.728, que trasladaría el cálculo de topes a la SUGEF y obligaría a prestamistas no bancarios habituales a inscribirse. Mientras no se apruebe, rige el esquema actual del Banco Central.
SUGEF y el Centro de Información Crediticia
La SUGEF supervisa bancos, financieras y cooperativas, y administra el Centro de Información Crediticia, que los oferentes de crédito consultan para evitar el sobreendeudamiento. Si sus antecedentes son negativos, revise la guía de préstamos con historial negativo en Costa Rica.
Pagaré, letra de cambio y contrato
El pagaré regulado por el Código de Comercio es el título más usado para préstamos privados en Costa Rica y permite un proceso monitorio. Conviene complementarlo con un contrato de mutuo; nuestro modelo de contrato entre particulares sirve como punto de partida.
Hipotecas y el Registro Nacional
Para montos grandes, muchos prestamistas privados piden una hipoteca sobre una propiedad inscrita en el Registro Nacional. La escritura la otorga un notario público y genera honorarios, timbres y derechos de inscripción. El deudor arriesga su vivienda si deja de pagar.
Colones o dólares: el riesgo cambiario
En Costa Rica es habitual prestar en dólares, pero quien gana en colones asume el riesgo de que suba el tipo de cambio. Por eso la Ley 9859 fija topes distintos por moneda. El contrato debe precisar en qué moneda y cuenta se pagará.
Prestamistas informales y gota a gota
En barrios de San José, Alajuela o Limón operan prestamistas informales con cobros diarios y presiones a comerciantes. Estas operaciones suelen superar el tope legal. Ante amenazas o retención de documentos, denuncie ante el Organismo de Investigación Judicial o la Fuerza Pública.
¿Qué puede hacer el MEIC por usted?
El Ministerio de Economía, Industria y Comercio atiende denuncias de consumidores contra comercios que venden a crédito o prestan dinero como actividad. No interviene en préstamos entre amigos, pero sí cuando una empresa cobra cargos no informados o tasas que exceden el límite.
Fraudes con depósito previo y SINPE Móvil
Un engaño común es el anuncio de crédito rápido sin revisar antecedentes que pide un pago por SINPE Móvil para gastos legales. Consulte nuestra lista de falsos prestamistas y denuncie ante el OIJ guardando comprobantes y números telefónicos.
Cobro judicial con pagaré
Si el deudor incumple, el acreedor con un pagaré puede acudir a un juzgado de cobro mediante proceso monitorio y solicitar embargo de salario o bienes dentro de los límites legales. Antes, una propuesta de arreglo de pago suele ser más rápida y barata.
Cómo documentar un préstamo privado en Costa Rica
- Revise el tope de interés vigente que publica el Banco Central para la moneda en que se hará el préstamo.
- Acuerden por escrito monto, moneda, interés, número de cuotas y la cuenta IBAN donde se pagará.
- Firmen un pagaré y un contrato de mutuo; para garantía hipotecaria, acudan a un notario público.
- Inscriba la hipoteca en el Registro Nacional si el préstamo está respaldado por una propiedad.
- Desembolse por transferencia o SINPE a la cuenta del deudor y guarde el comprobante digital.
- Registre cada abono y entregue un recibo con fecha, monto y saldo restante.
Costos orientativos en Costa Rica
| Concepto | Monto en CRC, USD o referencia | Nota |
|---|---|---|
| Tope de interés en colones | 36,48 % anual, segundo semestre 2026 | Indicativo, lo actualiza el BCCR |
| Tope de interés en dólares | 30,11 % anual, segundo semestre 2026 | Indicativo, lo actualiza el BCCR |
| Escritura de hipoteca | Honorarios notariales y timbres | Solo si hay garantía inmobiliaria |
| Inscripción en el Registro Nacional | Derechos registrales | Varía según el monto |
| Estafa por adelanto | Pérdida del pago enviado por SINPE | Ningún prestamista legítimo lo exige |
Documentos útiles en Costa Rica
- Cédula de identidad o DIMEX para extranjeros residentes
- Orden patronal o constancia de salario
- Reporte del Centro de Información Crediticia
- Pagaré y contrato de mutuo firmados
- Número de cuenta IBAN del deudor
- Calendario de pagos
Errores y estafas frecuentes
- Enviar dinero por SINPE Móvil para gastos de abogado o seguro antes de recibir un préstamo prometido por redes sociales.
- Pactar intereses por encima del tope de la Ley 9859 creyendo que entre particulares no existe límite alguno.
- Firmar pagarés o letras de cambio en blanco que el prestamista podrá llenar después con cifras abusivas.
- Aceptar préstamos de cobro diario de grupos informales que retienen la cédula o amenazan a la familia.
- Dar el PIN, la clave dinámica o códigos de verificación bancaria a un supuesto agente de crédito.
Consultas frecuentes sobre préstamos privados en Costa Rica
¿Cada cuánto cambia el tope de usura en Costa Rica?
El Banco Central lo recalcula dos veces al año, en enero y julio, con base en promedios de tasas de los doce meses anteriores. Por eso un préstamo firmado en marzo y otro en septiembre pueden tener límites diferentes en colones y en dólares.
¿Un préstamo entre personas aparece en el CIC de la SUGEF?
No de forma directa, porque el Centro de Información Crediticia recibe información de entidades supervisadas y oferentes autorizados. Una deuda privada impaga puede, en cambio, terminar en un cobro judicial con embargo que afecte su acceso futuro al crédito formal.
¿Puede un extranjero con DIMEX pedir prestado a un particular?
Sí, siempre que firme el pagaré y el contrato con su documento vigente. Muchos residentes nicaragüenses y venezolanos recurren a estas vías; vea también nuestra guía de préstamos para extranjeros y compare con cooperativas que aceptan a residentes.
¿Dónde denuncio una estafa de préstamo en Costa Rica?
Presente la denuncia ante el Organismo de Investigación Judicial con capturas, números de teléfono y comprobantes de SINPE. Avise de inmediato a su banco para intentar retener los fondos y, si se usó el nombre de una entidad financiera, comuníquelo también a la SUGEF.
Este sitio no presta dinero ni intermedia préstamos. Ningún prestamista legítimo exige pagos por adelantado para liberar un crédito: ante la duda, consulte al supervisor financiero de su país.