Cada estado pone su propio techo
No hay una tasa de usura federal única para préstamos privados: Texas, California, Florida, Illinois o Nueva York fijan límites distintos y excepciones propias. Antes de cobrar intereses a un amigo, consulta la ley del estado o al regulador financiero estatal correspondiente.
¿Quién protege al consumidor?
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, conocida como CFPB, supervisa a prestamistas y recibe quejas, mientras que la Comisión Federal de Comercio, la FTC, recoge denuncias de fraude en ReportFraud. Ambas publican materiales en español para la comunidad hispana.
Prosper, LendingClub y el modelo P2P actual
Prosper sigue funcionando como mercado de préstamos personales entre inversores y prestatarios. LendingClub, en cambio, se convirtió en banco y dejó de ofrecer pagarés P2P a inversores particulares en 2020; hoy concede préstamos como entidad bancaria, no como plataforma entre pares.
El pagaré o promissory note
El documento básico es el promissory note, un pagaré firmado con importe, interés, calendario y consecuencias del impago. Puedes partir del modelo de contrato de préstamo entre particulares y adaptarlo a la ley de tu estado con ayuda profesional.
Préstamos familiares y el IRS
Para préstamos familiares superiores a diez mil dólares, el IRS puede imputar intereses si la tasa pactada es inferior a la Applicable Federal Rate. Perdonar una deuda puede contar como regalo a efectos del impuesto federal; un contador público aclarará tus obligaciones.
Sin SSN: el papel del ITIN
Muchos inmigrantes trabajan y pagan impuestos con un ITIN. Algunas credit unions y CDFI conceden préstamos o tarjetas aseguradas con ese número, lo que permite construir historial; la guía sobre préstamos sin historial crediticio amplía esta opción.
Equifax, Experian y TransUnion
Los tres burós nacionales elaboran tu informe de crédito, del que derivan puntuaciones como FICO. Puedes pedir copias gratuitas en el sitio oficial AnnualCreditReport y disputar errores directamente ante cada buró según la Fair Credit Reporting Act.
Payday loans y title loans: alternativas caras
Los préstamos día de pago y los préstamos sobre el título del auto pueden alcanzar tasas anuales de tres dígitos en los estados que los permiten. Antes de recurrir a ellos, compara con una credit union local o con la guía de préstamos con mal crédito.
Una red de credit unions y CDFI
Las cooperativas de crédito, aseguradas por la NCUA, y las instituciones financieras de desarrollo comunitario atienden barrios hispanos en Houston, Chicago o Phoenix. Suelen ofrecer préstamos pequeños con tasas moderadas y orientación financiera en español.
Estafas dirigidas a hispanohablantes
La FTC advierte de prestamistas falsos que exigen pagar por adelantado con tarjetas de regalo, Zelle o criptomonedas. También proliferan llamadas que suplantan a agencias migratorias o al IRS; en EE. UU. un prestamista legítimo no pide una tarifa por anticipado para garantizarte el préstamo.
Prestar a un pariente en tu país de origen
Si envías dinero prestado a México, Guatemala o El Salvador, deja constancia escrita y conserva el recibo de la remesa. La página de préstamos entre particulares en Nueva York trata casos de diáspora similares desde una ciudad con fuerte presencia latina.
Precauciones antes de firmar
Revisa la ley de usura de tu estado, firma un pagaré, paga por transferencia o cheque y guarda los justificantes. Este sitio no presta dinero ni ofrece asesoría legal o fiscal; para casos concretos consulta a un abogado o a un contador autorizado.
Proceso para un préstamo privado en Estados Unidos
- Comprueba el límite de interés y las excepciones de la ley de usura del estado donde reside el prestatario.
- Redacta un promissory note con nombres, dirección, importe en dólares, interés, calendario de pagos y cláusula de mora.
- Si el préstamo es familiar y supera diez mil dólares, revisa la Applicable Federal Rate del IRS para el mes de firma.
- Entrega el dinero por transferencia bancaria, cheque o Zelle entre cuentas propias, nunca en efectivo sin recibo.
- Lleva un registro de cada pago recibido y conserva los extractos bancarios durante varios años.
- Solicita tu informe gratuito en AnnualCreditReport y disputa cualquier error antes de pedir financiación adicional.
Costes orientativos en Estados Unidos
| Concepto | Referencia indicativa | Comentario |
|---|---|---|
| Interés entre particulares | Según la ley de usura estatal | Varía de un estado a otro |
| Interés mínimo familiar | Applicable Federal Rate del IRS | Préstamos superiores a 10 000 USD |
| Comisión de originación en plataformas | Variable | Revisar el APR total antes de firmar |
| Payday loan o title loan | Tasas anuales de tres dígitos posibles | Alternativa muy cara |
| Estafa con tarjetas de regalo | Pérdida total en USD | Denunciar en ReportFraud de la FTC |
Documentos habituales en Estados Unidos
- Identificación con foto: licencia de conducir, ID estatal o pasaporte
- SSN o ITIN del prestatario
- Talones de pago, formularios W-2 o 1099 o declaración de impuestos
- Promissory note firmado por ambas partes
- Informe de crédito de Equifax, Experian o TransUnion
- Número de cuenta y routing del banco o credit union
- Calendario de amortización firmado
Señales de fraude y errores comunes
- Pagar con tarjetas de regalo, Zelle o bitcoin una supuesta tarifa de procesamiento exigida antes de recibir el préstamo prometido.
- Fiarse de anuncios en Facebook o WhatsApp que garantizan aprobación sin revisar el crédito y piden datos bancarios completos.
- Prestar a un familiar sin pagaré escrito, lo que complica la deducción de una deuda incobrable y las cuentas con el IRS.
- Cobrar intereses que superan el límite de usura del estado, lo que puede anular el interés pactado.
- Recurrir a un title loan sobre el carro que se necesita para trabajar, con riesgo de perder el vehículo por un retraso.
Preguntas sobre préstamos personales en EE. UU.
¿Puedo pedir un préstamo en Estados Unidos solo con ITIN?
Sí, algunas credit unions, CDFI y prestamistas comunitarios aceptan el ITIN en lugar del número de Seguro Social. Las condiciones varían y suelen pedir prueba de ingresos y domicilio. Pregunta directamente en la institución y desconfía de quien exija pagos anticipados.
¿Sigue existiendo el préstamo P2P en Estados Unidos?
Sí, aunque el mercado se ha concentrado. Prosper mantiene un modelo de mercado con inversores, mientras LendingClub se transformó en banco y dejó de vender pagarés P2P a particulares. Muchas fintechs actuales prestan con fondos propios o de bancos asociados.
¿Dónde denuncio a un prestamista falso?
Puedes reportarlo a la FTC en ReportFraud, presentar una queja ante la CFPB y avisar al fiscal general de tu estado. Si perdiste dinero por internet, también conviene presentar una denuncia en el IC3 del FBI y avisar a tu banco de inmediato.
¿Tengo que cobrar intereses si presto a mi hijo?
No es obligatorio, pero en préstamos familiares superiores a diez mil dólares el IRS puede imputar intereses por debajo de la Applicable Federal Rate. Un contador público puede explicarte las excepciones y si conviene documentar intereses mínimos.
Organismos y fuentes oficiales
Este sitio no presta dinero ni intermedia préstamos. Ningún prestamista legítimo exige pagos por adelantado para liberar un crédito: ante la duda, consulte al supervisor financiero de su país.