Ley 18.010: el marco de toda operación de crédito
La Ley 18.010 regula las operaciones de crédito de dinero, sea quien sea el acreedor. Define el interés corriente, fija la tasa máxima convencional y establece que, si el interés pactado la supera, se reduce al interés corriente vigente al momento del contrato.
¿Cómo se consulta la tasa máxima convencional?
La Comisión para el Mercado Financiero publica periódicamente las tasas de interés corriente y máxima convencional, diferenciadas por moneda, plazo y monto en UF. Antes de firmar, compare la tasa del préstamo entre particulares con la tabla vigente para operaciones no reajustables en pesos.
Usura como delito en el Código Penal
Además de la sanción civil, el Código Penal chileno castiga como usura el préstamo con interés que excede el máximo permitido. Un acreedor particular que cobra tasas desproporcionadas se expone a una querella, y el deudor puede acudir a la Corporación de Asistencia Judicial.
Ley Fintec y plataformas de financiamiento colectivo
La Ley 21.521, publicada en enero de 2023, obliga a las plataformas de financiamiento colectivo a inscribirse en el registro de prestadores de servicios financieros de la CMF. Antes de prestar o invertir por una aplicación, verifique esa inscripción en el sitio de la Comisión.
Pagaré ante notario y mutuo escrito
En Chile el pagaré con firma autorizada ante notario permite cobrar por vía ejecutiva. Conviene acompañarlo de un contrato de mutuo con cuotas, interés y garantías; puede partir de nuestro contrato tipo de préstamo privado y revisarlo con un abogado chileno.
Impuesto de timbres y estampillas
Los documentos que contienen operaciones de crédito de dinero, como pagarés y mutuos, pueden estar gravados con el impuesto de timbres y estampillas. El Servicio de Impuestos Internos indica la tasa según el plazo; confirme el cálculo con la notaría o un contador.
DICOM, Boletín Comercial y la Ley 19.628
Las deudas morosas aparecen en registros como DICOM de Equifax o el Boletín Comercial. La Ley 19.628 limita qué datos pueden informarse y por cuánto tiempo. Si su informe está afectado, revise nuestra página sobre préstamos con deudas reportadas en Chile.
Préstamos en UF frente a préstamos en pesos
Pactar el crédito en Unidades de Fomento protege al acreedor de la inflación, porque la UF se reajusta diariamente. El deudor debe entender que su cuota en pesos subirá cada mes; la tasa máxima convencional para operaciones reajustables también es distinta.
SERNAC y los prestadores habituales
Cuando un comercio o empresa presta habitualmente a consumidores, rige la Ley de Protección de los Derechos de los Consumidores y el SERNAC puede recibir reclamos. Entre dos particulares sin relación de consumo, el conflicto se resuelve por vía civil o mediante acuerdo extrajudicial.
Extranjeros residentes y el RUT
Muchos migrantes en Santiago, Antofagasta o Iquique recurren a préstamos entre compatriotas porque los bancos piden antigüedad laboral. Tener RUT y cuenta bancaria facilita dejar trazabilidad; consulte también la guía de préstamos para extranjeros antes de aceptar ofertas informales.
Estafas con depósito previo y suplantación
Abundan ofertas en Facebook y WhatsApp que usan logos de bancos chilenos y exigen un depósito por seguro o notaría antes del desembolso. Denuncie a la PDI o a Carabineros y avise a su banco. La CMF publica alertas sobre entidades no fiscalizadas.
Cobranza legítima y límites al acreedor
El acreedor puede enviar una carta, proponer repactación y luego demandar ejecutivamente con el pagaré. No puede llamar a horas abusivas, contactar al empleador ni amenazar. Si el deudor fallece, la deuda pasa a la herencia según las reglas del Código Civil chileno.
Pasos para un préstamo entre particulares en Chile
- Revise la tasa máxima convencional vigente que publica la CMF para el monto, plazo y moneda del préstamo.
- Acuerden capital, tasa, número de cuotas y si la deuda se expresa en pesos o en UF.
- Firmen un mutuo y un pagaré con firma autorizada ante notario para facilitar un cobro ejecutivo.
- Confirme con la notaría o el SII si corresponde pagar impuesto de timbres y estampillas.
- Transfiera el dinero a la cuenta RUT o cuenta corriente del deudor y guarde la cartola o comprobante.
- Registre cada pago recibido y entregue un comprobante con fecha y saldo pendiente.
Costos orientativos de prestar en Chile
| Concepto | Monto en CLP o referencia | Nota |
|---|---|---|
| Interés pactado | Hasta la tasa máxima convencional | El exceso se reduce al interés corriente |
| Firma ante notario | Arancel de la notaría, indicativo | Varía entre notarías |
| Impuesto de timbres y estampillas | Porcentaje según plazo | Confirmar con el SII |
| Comisión de plataforma registrada | Según tarifa publicada | Solo si se usa una plataforma inscrita en la CMF |
| Estafa por anticipo | Pérdida del depósito | Nunca pague antes del desembolso |
Antecedentes que se suelen pedir en Chile
- Cédula de identidad chilena o de extranjero con RUT
- Liquidaciones de sueldo o boletas de honorarios
- Informe comercial o certificado de deudas
- Mutuo y pagaré firmados ante notario
- Datos de la cuenta bancaria del deudor
- Tabla de amortización de las cuotas
Errores frecuentes y señales de fraude
- Pactar un interés superior a la tasa máxima convencional, lo que expone al acreedor a perder intereses y a una querella por usura.
- Pagar un adelanto por seguro de desgravamen o gastos notariales a un desconocido que contactó por redes sociales.
- Entregar la clave de la Cuenta RUT, la tarjeta de coordenadas o códigos de verificación a un supuesto ejecutivo.
- Firmar un pagaré en blanco sin monto ni fecha de vencimiento a favor de un prestamista informal.
- Invertir en una aplicación de préstamos que no figura en el registro de prestadores de servicios financieros de la CMF.
Preguntas comunes sobre préstamos privados en Chile
¿La tasa máxima convencional aplica también entre dos personas?
Sí. La Ley 18.010 regula las operaciones de crédito de dinero en general, por lo que el límite rige aunque el acreedor no sea un banco. Si la tasa pactada supera el máximo, el interés se reduce al corriente y puede haber responsabilidad penal.
¿Puedo cobrar un préstamo privado si el deudor está en DICOM?
Sí, la anotación en un registro comercial no impide cobrar. Lo determinante es tener un pagaré autorizado ante notario o un mutuo firmado, que permiten demandar ejecutivamente. Prestar a alguien con morosidades altas, eso sí, aumenta el riesgo de no recuperar el capital.
¿Cómo sé si una plataforma de préstamos opera legalmente en Chile?
Busque su nombre en el registro de prestadores de servicios financieros de la CMF creado por la Ley Fintec. Desconfíe si la empresa solo existe en redes sociales, no informa razón social ni RUT y pide transferencias a cuentas personales.
¿Dónde denuncio una estafa de crédito en Chile?
Puede denunciar en la PDI, en Carabineros o en la Fiscalía. Reúna capturas de los chats, el número telefónico y los comprobantes de transferencia. Avise de inmediato a su banco y, si se usó el nombre de una entidad fiscalizada, informe también a la CMF.
Organismos y fuentes oficiales
Este sitio no presta dinero ni intermedia préstamos. Ningún prestamista legítimo exige pagos por adelantado para liberar un crédito: ante la duda, consulte al supervisor financiero de su país.