El contrato de préstamo en el Código Civil
El Código Civil regula el préstamo de dinero como contrato en el que una parte entrega una cantidad y la otra se obliga a devolver otro tanto. Puede ser gratuito o con interés, pero el interés solo se debe si se pacta expresamente por escrito.
¿Hay que presentar el modelo 600?
Los préstamos entre particulares están sujetos al Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, aunque exentos. Aun así, el prestatario debe presentar el modelo 600 ante la hacienda autonómica, lo que da fecha fehaciente al contrato y ayuda a demostrar que no se trata de una donación encubierta.
Préstamos sin interés y la mirada de Hacienda
La normativa del IRPF presume que los préstamos son retribuidos salvo prueba en contrario. Un contrato firmado, el modelo 600 presentado y un calendario de devoluciones cumplido son las mejores pruebas para que un préstamo familiar gratuito no se trate como donación.
Ley Azcárate: el límite a los intereses
La Ley de Represión de la Usura de 1908 permite anular préstamos con un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado a las circunstancias. No fija un porcentaje concreto; los tribunales comparan con los tipos medios que publica el Banco de España.
Plataformas de financiación participativa
Con el Reglamento europeo 2020/1503, la CNMV autoriza a los proveedores de financiación participativa. Un estudio del Banco de España de 2022 indicaba que el crowdlending de consumo suponía menos del uno por ciento del crédito y que el modelo puro entre pares era minoritario.
Con ASNEF o en otros ficheros de morosos
Aparecer en ASNEF o en otros ficheros de solvencia complica el acceso a la banca, pero no impide un préstamo privado bien documentado. La guía sobre préstamos entre particulares con ASNEF explica cómo consultar y rectificar esos datos.
Notario o documento privado
Un documento privado firmado es válido, pero la póliza o escritura ante notario permite reclamar por vía ejecutiva. Para importes altos o con garantía inmobiliaria, la hipoteca entre particulares exige escritura e inscripción en el Registro de la Propiedad.
Autónomos que buscan financiación privada
Muchos trabajadores por cuenta propia recurren a familiares cuando el banco rechaza la operación por ingresos irregulares. El artículo sobre préstamos entre particulares para autónomos detalla cómo justificar ingresos con declaraciones trimestrales y el modelo 100.
Prestamistas profesionales y la Ley 2/2009
Quien concede préstamos de forma habitual sin ser entidad de crédito debe inscribirse en los registros autonómicos previstos en la Ley 2/2009 y cumplir obligaciones de transparencia. Un particular que presta ocasionalmente a un amigo no entra en ese régimen.
Chiringuitos financieros y falsos prestamistas
La CNMV y el Banco de España publican advertencias sobre entidades no autorizadas. Desconfía de anuncios que ofrecen dinero sin consultar ASNEF a cambio de una tasa previa y denuncia ante la Policía Nacional, la Guardia Civil o el servicio 017 de INCIBE.
CIRBE y otras comprobaciones
La Central de Información de Riesgos del Banco de España recoge préstamos bancarios, no los acuerdos entre particulares. Aun así, solicitar tu informe CIRBE gratuito ayuda a que el prestamista familiar conozca tu endeudamiento real antes de decidir.
Antes de cerrar el trato
Firma, transfiere, presenta el modelo 600 y guarda cada justificante: con eso se resuelve la mayoría de conflictos. Este sitio no presta dinero ni ofrece asesoramiento jurídico o fiscal; ante situaciones complejas consulta a un notario, un abogado o un asesor fiscal.
Pasos para un préstamo entre particulares en España
- Redactad un contrato con DNI o NIE, importe, interés o gratuidad, plazo, cuotas y cláusula de amortización anticipada.
- Realizad la entrega del dinero por transferencia bancaria indicando en el concepto la referencia al contrato.
- Presentad el modelo 600 en la hacienda de la comunidad autónoma dentro del plazo previsto por su normativa.
- Si se acude a una plataforma, comprobad antes que figura en el registro de proveedores de financiación participativa de la CNMV.
- Pagad cada cuota por transferencia y conservad los extractos como prueba de devolución.
- Revisad vuestra información en ASNEF y CIRBE para conocer la situación crediticia antes de firmar.
Costes orientativos en España
| Concepto | Importe orientativo | Comentario |
|---|---|---|
| Interés entre particulares | Libre dentro de la Ley Azcárate | Comparar con los tipos medios del Banco de España |
| ITP por modelo 600 | Exento (0 EUR) | La presentación sigue siendo obligatoria |
| Póliza o escritura notarial | Variable en EUR | Según arancel y cuantía |
| Comisiones de plataforma | Variables | Consultar la ficha de información clave |
| Estafa de chiringuito | Pérdida del anticipo en EUR | Denunciar y avisar a la CNMV |
Documentación necesaria en España
- DNI o NIE de prestamista y prestatario
- Nóminas, pensión o declaración de la renta
- Contrato de préstamo firmado por ambas partes
- Justificante de presentación del modelo 600
- Informe de ASNEF y de la CIRBE
- Certificado de titularidad de la cuenta bancaria
- Cuadro de amortización con fechas e importes
Fallos y fraudes que conviene evitar
- Pagar una tasa de estudio o un seguro por Bizum a un supuesto prestamista que anuncia dinero rápido sin consultar ASNEF.
- Entregar dinero en efectivo sin contrato ni modelo 600, lo que facilita que Hacienda lo trate como una donación.
- Pactar intereses muy superiores al normal del dinero, que un juez puede anular por usurarios según la Ley Azcárate.
- Invertir en una plataforma de crowdlending que no aparece en el registro de la CNMV porque promete rentabilidades garantizadas.
- Facilitar claves de banca online o códigos de verificación por SMS a quien dice necesitarlos para ingresar el préstamo.
Dudas habituales sobre préstamos privados en España
¿Tengo que pagar impuestos por un préstamo de mis padres?
El préstamo entre particulares está exento del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, pero debe presentarse el modelo 600. Si hay intereses, el prestamista los declara en su IRPF como rendimientos del capital mobiliario. Un asesor fiscal puede confirmar tu caso concreto.
¿Cuál es el interés máximo legal entre particulares?
No existe un porcentaje fijo. La Ley Azcárate permite anular intereses notablemente superiores al normal del dinero y desproporcionados. Los jueces suelen compararlos con los tipos medios publicados por el Banco de España para operaciones similares.
¿Cómo sé si una plataforma de préstamos está autorizada?
Consulta el registro de proveedores de servicios de financiación participativa en la web de la CNMV. Las plataformas autorizadas en otro país de la Unión Europea pueden operar en España mediante pasaporte, y también aparecen comunicadas a la CNMV.
¿Puedo pedir un préstamo privado estando en ASNEF?
Sí, un particular puede prestarte aunque figures en ASNEF, porque el fichero solo informa de deudas impagadas. Lo importante es un contrato claro, una cuota asumible y desconfiar de quien cobre por adelantado por ignorar el fichero.
¿Qué pasa si el deudor no devuelve el dinero?
Con contrato privado puedes reclamar por un procedimiento monitorio o declarativo según la cuantía. Si el préstamo está en póliza o escritura notarial, cabe la vía ejecutiva, más rápida. Un abogado valorará la mejor estrategia.
Organismos y fuentes oficiales
Este sitio no presta dinero ni intermedia préstamos. Ningún prestamista legítimo exige pagos por adelantado para liberar un crédito: ante la duda, consulte al supervisor financiero de su país.